信用卡便利背后有麻烦
        现象透视
　　“便利”背后有麻烦
　　刷信用卡已经成了现代人消费的惯用方式。信用卡确实能够省却人们带现金的烦恼，给消费购物带来不少便利。但是，一些麻烦也伴随着信用卡一同出现，给人们带来不少烦恼。“我的信用卡怎么收我利息了？”、“不好！信用卡又刷爆了！”、“钱包丢了！里面还有信用卡呢！要是有人乱刷卡……我就赔大了！”大家多少都会听过身边的人发出过类似的惊呼。建设银行专门负责信用卡业务的工作人员告诉记者，这是因为人们对信用卡的性质和使用方法缺乏充分的了解。
　　这位工作人员告诉记者，信用卡业务涉及到发卡银行、持卡人和特约商户三方，持卡人可以在暂不付现金的情况下刷卡购物，所以比较复杂，操作步骤也比普通的现金交易多。首先，持卡人用卡购物或消费并在签购单上签字，商户向持卡人提供商品或劳务。然后，商户会向发卡银行提交签购单，发卡银行依据签购单向商户付款。最后，再由发卡银行向持卡人发付款通知，持卡人向发卡银行归还贷款。经历了这些步骤之后，信用卡使用过程才算结束。
　　“因此，在很多环节都有说法！”工作人员主动告诉记者，“要是你没算明白，那就等着多花冤枉钱吧。”


　　专家说法
　　信用卡也有法管
　　而信用卡并不是没有法律规范的“脱缰野马”。辽宁隆丰律师事务所律师王乃龙介绍道，我国很多法律都涉及信用卡。首先，信用卡业务作为一种民事行为要接受《民法通则》的调整，当事人应当遵循《民法通则》确定的自愿、公平、等价有偿、诚实信用等民法基本原则。其次，《刑法》也用不少篇幅专门规制信用卡的犯罪问题。信用卡申领人伪造资料骗取发卡机构信任、信用卡非法持有人利用信用卡进行诈骗、信用卡合法持有人恶意透支等行为，都有可能触犯《刑法》，构成犯罪。
　　王乃龙律师表示，对信用卡具体业务规定得最为详细的法律法规，是《信用卡业务管理办法》和相关解释。各商业银行在制定信用卡章程时都不得违反《信用卡业务管理办法》的相关规定。《信用卡业务管理办法》对怎样申领信用卡、转账结算、存取现金和法律责任方面都进行了明确规定，特别要求商业银行在有关信用卡业务中必须执行人民银行规定的统一存贷款利率和特约手续费费率；特约单位不得以任何理由拒绝受理持卡人合法持有的签约银行发行的有效信用卡。因此，信用卡市场应当是平等有序，有法可依的。

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